조기수령 손익분기, 직접 따져 보기
2026년 10월 제도 기준 · 콘스탄스테크놀로지 · 4분
국민연금을 당기거나 미룰 때 “몇 살까지 살면 이득인가”는 받은 돈을 모두 더해 비교하면 알 수 있어요. 정상 개시 나이 65세(1969년생 이후) 기준으로 정리했습니다.
손익분기 나이
| 개시 나이 | 월액 (정상 대비) | 정상 수령과 같아지는 나이 |
|---|---|---|
| 60세 (5년 조기) | 70% | 약 77세 |
| 61세 (4년 조기) | 76% | 약 78세 |
| 62세 (3년 조기) | 82% | 약 79세 |
| 63세 (2년 조기) | 88% | 약 80세 |
| 64세 (1년 조기) | 94% | 약 81세 |
| 66세 (1년 연기) | 107.2% | 약 80세 |
| 67세 (2년 연기) | 114.4% | 약 81세 |
| 68세 (3년 연기) | 121.6% | 약 82세 |
| 69세 (4년 연기) | 128.8% | 약 83세 |
| 70세 (5년 연기) | 136% | 약 84세 |
- 조기: 표의 나이보다 일찍 세상을 떠나면 일찍 받은 쪽이, 오래 살면 정상 수령이 더 많이 받습니다.
- 연기: 표의 나이보다 오래 살면 늦게 받은 쪽이 더 많이 받습니다.
계산 방법
정상 개시 나이를 N, 실제 개시 나이를 S, 월액 비율을 f라고 하면, 손익분기 나이 A는 f × (A − S) = A − N 을 만족하는 나이입니다.
A = (f × S − N) ÷ (f − 1)
예: 60세 조기(f = 0.7) → (0.7 × 60 − 65) ÷ (0.7 − 1) ≈ 76.7세
이 계산이 빼놓은 것
- 이자와 투자 수익: 일찍 받은 돈을 굴리면 손익분기 나이가 늦어집니다.
- 세금과 건강보험료: 연금이 커지면 늘어날 수 있어요.
- 유족연금, 재직자 감액, 은퇴 직후 생활비 공백.
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