국민연금, 일찍 받을까 늦게 받을까

국민연금은 태어난 해에 따라 정해진 나이부터 받습니다. 이 나이보다 최대 5년 일찍 받을 수도(조기노령연금), 최대 5년 늦게 받을 수도(연기연금) 있어요. 일찍 받으면 매달 받는 돈이 줄고, 늦게 받으면 늘어납니다.

정상 개시 나이

출생연도	정상 개시 나이
1953~1956년생	61세
1957~1960년생	62세
1961~1964년생	63세
1965~1968년생	64세
1969년생 이후	65세

얼마나 달라지나요

개시 시점	1년마다	5년이면	정상 수령과 같아지는 나이
5년 일찍 (조기)	−6%	−30%	약 77세
정상 나이	-	100%	-
5년 늦게 (연기)	+7.2%	+36%	약 84세

1969년생(정상 65세)이 월 130만원을 받을 예정이라면, 60세에 받기 시작하면 월 91만원, 70세에 받기 시작하면 월 177만원입니다.

손익분기 나이는 받은 돈을 단순히 더해 비교한 값이에요. 5년 일찍 받으면 77세까지는 일찍 받은 쪽이 더 많이 받고, 그 뒤로는 정상 수령이 앞섭니다. 5년 늦게 받으면 84세를 넘어서야 정상 수령보다 많이 받게 됩니다. 1~4년만 당기거나 미루는 경우는 손익분기 직접 따져 보기에서 정리했습니다.

고를 때 함께 볼 것

• 은퇴 직후 생활비: 일을 그만둔 뒤 국민연금 전까지 쓸 돈(퇴직금, 연금저축·IRP)이 충분한지. 부족하면 조기수령보다 개인연금을 먼저 꺼내는 편이 손해가 적을 수 있어요.
• 건강과 가족력: 오래 살수록 늦게 받는 쪽이 유리합니다.
• 일하면서 받는 경우: 소득이 일정 기준을 넘으면 연금액이 깎입니다(재직자 감액). 기준은 2026년 6월부터 월 약 519만원으로 바뀌었어요. 조기노령연금은 소득이 있는 업무에 종사하지 않아야 신청할 수 있습니다.
• 건강보험 피부양자: 늦게 받아 연금이 커지면 연소득 2,000만원 기준을 넘을 수 있어요. 건강보험 피부양자 기준과 연금을 함께 보세요.
• 물가: 국민연금은 매년 물가에 맞춰 오르므로, 늦게 받아도 실질 가치가 줄지는 않습니다.

연기는 전부가 아니라 일부(50~90%)만 늦출 수도 있습니다. 신청 조건과 내 예상 연금액은 국민연금공단 ‘내 국민연금 알아보기’에서 확인하세요.